NHG-grens naar 500.000 euro: wat het voor jouw eerste koophuis betekent

Volgend jaar kun je een duurder huis kopen met Nationale Hypotheek Garantie. De grens gaat in 2027 van 470.000 naar 500.000 euro, meldde NU.nl op 13 oktober. Daar komt extra leenruimte bij voor wie het huis wil verduurzamen. Voor veel starters is dat goed nieuws, want in een groot deel van het land zat een gewone eengezinswoning de laatste tijd net boven de grens. Wat heb je er concreet aan, en wanneer is NHG de moeite waard?

Wat NHG eigenlijk doet

NHG is een soort vangnet onder je hypotheek. Kun je je lasten niet meer betalen door een situatie die je niet zag aankomen, zoals werkloosheid, arbeidsongeschiktheid, een scheiding of het overlijden van je partner, en moet je het huis daardoor met verlies verkopen? Dan kan de restschuld onder voorwaarden worden kwijtgescholden. Je moet dan wel kunnen laten zien dat je je best hebt gedaan om de schade te beperken.

Voor de bank is een hypotheek met NHG minder riskant. Daarom geven geldverstrekkers op een NHG-hypotheek bijna altijd een lagere rente. Hoe groot dat verschil is, wisselt per bank en per rentevaste periode, dus vergelijk het per aanbieder.

Daar staat een eenmalige vergoeding tegenover, de borgtochtprovisie. In 2026 is die 0,4 procent van je hypotheekbedrag. Je betaalt hem bij de notaris en je mag hem aftrekken in je belastingaangifte. Welk percentage in 2027 geldt, wordt later bekend.

Wat er in 2027 verandert

De belangrijkste wijziging is de hogere grens. Vanaf 1 januari 2027 kun je NHG krijgen voor een hypotheek tot 500.000 euro, 30.000 euro meer dan nu. Neem je energiebesparende maatregelen mee in je hypotheek, dan ligt de grens nog wat hoger.

Nieuw is ook hoe er met slecht geïsoleerde huizen wordt omgegaan. Koop je een woning met energielabel E, F of G, dan wordt er volgens NHG standaard 20.000 euro voor verduurzaming in de berekening meegenomen, tenzij de woning daar te weinig waard voor is. Je bent niet verplicht om dat bedrag ook te lenen. Wil je het niet, dan kies je ervoor om de verduurzaming niet mee te financieren.

Ik vind dat een verstandige stap. Een oud huis met label F koop je meestal omdat het goedkoper is, maar zonder isolatie loopt je energierekening in de winter flink op. Als je de spouwmuur en het dak dan meteen kunt laten doen, betaal je dat met hypotheekrente in plaats van met een dure persoonlijke lening later. Zorg er wel voor dat de extra lening ook echt aan isolatie opgaat, en niet aan een nieuwe keuken.

Een rekenvoorbeeld

Stel, je vindt in januari 2027 een tussenwoning van 485.000 euro en je leent dat hele bedrag. Met de grens van dit jaar zou je net buiten NHG vallen. Volgend jaar kan het wel.

• Borgtochtprovisie bij 0,4 procent (het tarief van 2026, ter illustratie) betaal je eenmalig 1.940 euro.
• Stel dat de bank je met NHG een rente geeft die 0,2 procentpunt lager ligt. Op 485.000 euro scheelt dat in het eerste jaar ongeveer 970 euro aan rente, ruim 80 euro per maand bruto.

In dit voorbeeld heb je de provisie dus in ongeveer twee jaar terugverdiend, en daarna is elk jaar winst. Het renteverschil van 0,2 procentpunt is een aanname om mee te rekenen. Vraag bij je adviseur of geldverstrekker na wat het werkelijke verschil is.

Gaat het om een woning met label F, dan komt daar die 20.000 euro voor verduurzaming bij als je dat wilt. Je leent dan meer, maar met NHG en tegen hypotheekrente.

Voor wie het nu iets uitmaakt

De hogere grens helpt vooral starters die zoeken in het middensegment van een grotere stad of de randstad. Daar zat je met een bescheiden woning snel boven de 470.000 euro. Zoek je in een regio waar huizen goedkoper zijn, dan viel je al onder de grens en verandert er voor jou weinig, behalve als je een huis met een slecht label koopt.

Belangrijk om te onthouden is dat NHG niets verandert aan hoeveel je mag lenen. Dat hangt nog steeds af van je inkomen en de rente. Wil je weten wat er bij jou in zit, kijk dan naar wat je als starter bij de huidige rente kunt lenen. En vergeet de kosten die bovenop de koopsom komen niet. Ook met NHG betaal je de notaris, de taxatie en het advies, en die posten tellen we op in ons stuk over kosten koper.

Wachten of nu kopen?

Zit je huis net boven de 470.000 euro en teken je de koopovereenkomst nu, dan kan het lonen om je hypotheekaanvraag en de overdracht na 1 januari te plannen. Welke grens voor jou geldt, hangt af van het moment waarop je de hypotheek aanvraagt. Bespreek dat met je adviseur, want een verkoper gaat niet altijd mee in een latere datum. Ga ook niet alleen voor NHG maanden wachten. Een paar honderd euro voordeel per jaar weegt niet op tegen een huis dat bij je past en dat je anders misloopt.