Aansprakelijkheidsverzekering: nodig als je 18 wordt of op kamers gaat?
Tot wanneer val je onder de AVP van je ouders, wanneer sluit je er zelf een af, wat dekt hij niet en welk verzekerd bedrag de Consumentenbond aanraadt.
Op je 18e verandert er voor je aansprakelijkheidsverzekering meestal nog niets. Woon je thuis, of woon je op kamers omdat je voltijd studeert, dan val je bij de meeste verzekeraars gewoon onder de gezinspolis van je ouders. Een eigen aansprakelijkheidsverzekering heb je pas nodig als je niet meer studeert en op jezelf woont, als je gaat samenwonen of trouwt, of als je de leeftijdsgrens uit de polis van je ouders passeert. Die grens ligt bij veel verzekeraars op 23 of 27 jaar.
Een aansprakelijkheidsverzekering voor particulieren, kortweg AVP, betaalt de schade die jij bij een ander veroorzaakt. Dat kan schade aan spullen zijn, maar ook letselschade. Wettelijk verplicht is hij niet, maar de Consumentenbond raadt hem sterk aan, omdat een schadeclaim flink kan oplopen, zeker als er iemand gewond raakt. Van alle verzekeringen die je als starter kunt afsluiten, vind ik dit de minst discutabele. De premie is laag en het risico dat je ermee afdekt kan een leven lang doorwerken.
Val je nog onder de polis van je ouders?
Dat hangt af van je situatie en van de voorwaarden van de verzekeraar van je ouders. In grote lijnen ziet het er zo uit.
| Jouw situatie | Meeverzekerd bij je ouders? |
|---|---|
| Thuiswonend, 18 jaar of ouder | Meestal wel, tot de leeftijdsgrens van de polis |
| Op kamers voor een voltijd studie of stage | Meestal wel, tot de leeftijdsgrens van de polis |
| Op jezelf zonder te studeren, bijvoorbeeld voor je eerste baan | Meestal niet |
| Samenwonend, getrouwd of met geregistreerd partnerschap | Nee |
| Ouder dan de leeftijdsgrens (vaak 23 of 27) | Nee |
Heb je ouders met alleen een polis voor een alleenstaande of een stel zonder kinderen, dan ben jij er helemaal niet op verzekerd. Het loont dus om het even na te vragen. Vraag je ouders om de polisvoorwaarden en zoek op wie er onder “verzekerden” vallen. Daar staat ook de leeftijdsgrens en of je als uitwonend student meetelt.
Wanneer je er zelf een afsluit
Het moment waarop het mis kan gaan, is de overgang. Je studeert af, vindt een baan en blijft in je kamer wonen. Voor de verzekeraar van je ouders ben je dan geen uitwonend student meer, en vanaf dat moment ben je niet meer gedekt, ook al is er in je dagelijkse leven niets veranderd. Hetzelfde geldt als je met je partner gaat samenwonen.
Zet daarom een AVP op je lijstje bij elke grote stap.
- Je stopt met je studie of studeert af en blijft op jezelf wonen.
- Je gaat samenwonen. Dan sluit je samen een polis voor twee personen af.
- Je wordt ouder dan de leeftijdsgrens in de polis van je ouders.
- Je ouders zeggen hun gezinspolis op of zetten hem om naar een polis zonder kinderen.
Ga je voor het eerst op kamers, dan staat dit ook in onze checklist voor op kamers gaan. Welke andere verzekeringen je als beginner wel en niet nodig hebt, lees je in onze gids over verzekeringen.
Wat de verzekering dekt en wat niet
De Consumentenbond onderscheidt twee soorten aansprakelijkheid. Bij schuldaansprakelijkheid is de schade jouw schuld, bijvoorbeeld als je fiets omvalt tegen een winkelruit die daardoor breekt. Bij risicoaansprakelijkheid speelt schuld geen rol. Ouders zijn bijvoorbeeld aansprakelijk als hun kind jonger dan 14 een ruit kapot schiet, ook als ze er niet bij waren. Ook als je hond iemand bijt, ben jij als eigenaar aansprakelijk.
Een paar dingen vallen standaard buiten de dekking, en daar struikelen starters vaak over.
- Schade die je met opzet veroorzaakt. Die betaal je altijd zelf.
- Schade met een motorvoertuig. Een ongeluk met je auto of scooter valt onder je autoverzekering of scooterverzekering. Hoe dat bij een auto zit, staat in ons stuk over WA of allrisk.
- Schade aan spullen die je hebt geleend of gehuurd. Val je met de laptop van een vriend, dan is dat bij veel polissen niet of maar beperkt gedekt. Kijk in de voorwaarden hoe jouw verzekeraar hiermee omgaat.
- Schade aan je eigen spullen. Daarvoor is een inboedelverzekering.
Een voorbeeld uit het dagelijks leven
Stel dat je in een drukke winkelstraat fietst en een voetganger raakt die onverwacht oversteekt. Ze valt, breekt haar pols en kan een paar maanden niet werken. Jij bent aansprakelijk. De schade bestaat dan niet alleen uit een kapotte telefoon en een gescheurde jas, maar ook uit medische kosten die de zorgverzekeraar op jou verhaalt, gemist inkomen en smartengeld. Juist bij letsel kunnen die bedragen hard oplopen, en zonder AVP betaal je ze zelf.
Om die reden adviseert de Consumentenbond een verzekerd bedrag van minimaal 1,25 miljoen euro, en noemt 2,5 miljoen euro vaak de betere keuze. Kies bij voorkeur een polis zonder eigen risico. Volgens de bond is het verschil in premie meestal klein.
Zo sluit je hem af
- Check eerst de polis van je ouders. Ben je nog meeverzekerd, dan hoef je nu niets te doen. Zet wel een herinnering in je agenda voor het moment dat je afstudeert of verhuist.
- Kies de juiste gezinssamenstelling. Alleenstaand als je alleen woont, samen als je samenwoont.
- Let op het verzekerde bedrag en het eigen risico. Minimaal 1,25 miljoen, liever 2,5 miljoen, en het liefst zonder eigen risico.
- Kijk of je hem kunt combineren. Veel verzekeraars bieden een AVP samen met een inboedelverzekering aan. In de vergelijker van de Consumentenbond kun je hem alleen in combinatie met een inboedel- of opstalverzekering afsluiten, maar er zijn ook verzekeraars die een losse AVP verkopen.
- Zeg niets op voordat de nieuwe polis loopt. Zo zit je nooit een dag zonder dekking.
Ben je ooit zelf het slachtoffer van iemand zonder AVP, dan is het lastiger. Schade verhalen op iemand die niet verzekerd is, lukt vaak niet. Een ongevallenverzekering of rechtsbijstandverzekering kan dan helpen, en bij schade door een onverzekerde of onbekende auto of scooter kun je aankloppen bij het Waarborgfonds Motorverkeer. Wat je doet als je zelf schade meldt, lees je in ons stuk over voor het eerst schade melden.
