Autoverzekering voor je eerste auto: WA, WA+ of allrisk en wat de premie bepaalt

Een eerste auto kopen is spannend, en meestal gaat alle aandacht naar de auto zelf. De verzekering komt pas op het laatst, vaak op de avond voordat je het kenteken op je naam zet. Dan sta je ineens voor drie letters en een plusje (WA, WA+ of allrisk). Welke past bij jou, en waarom betaal je als beginner zoveel meer dan je ouders?

Ik loop het hieronder stap voor stap door, met aan het eind een voorbeeld voor een 18-jarige die een tweedehands auto koopt.

Verzekeren is verplicht vanaf dag één

Staat er een kenteken op jouw naam, dan moet die auto minimaal WA verzekerd zijn. Dat geldt ook als hij stilstaat op de oprit. De RDW controleert dat automatisch, en vanaf 2027 wordt de boete voor onverzekerd rijden hoger. Hoe je checkt of jouw auto goed geregeld is, staat in ons stuk over onverzekerd rijden en de RDW-check.

Regel de verzekering dus vóórdat je de auto overschrijft, niet erna. Hoe dat overschrijven zelf werkt, lees je in ons artikel over een auto op naam zetten.

WA, WA+ en allrisk, het verschil

De Consumentenbond zet de drie soorten dekking helder naast elkaar. In het kort komt het hierop neer.

Dekking	Wat is verzekerd	Wat niet
WA	Schade die je met je auto toebrengt aan anderen, zoals een andere auto of een fietser	Schade aan je eigen auto
WA+ (beperkt casco)	Alles van WA, plus diefstal, ruitschade, storm- en brandschade aan je eigen auto	Schade aan je eigen auto als je zelf iets fout doet
Allrisk (volledig casco)	Alles van WA+, plus schade aan je eigen auto die je zelf veroorzaakt	Wat in de voorwaarden is uitgesloten, zoals opzet

Het belangrijkste verschil zit in die laatste kolom. Bij WA en WA+ betaal je zelf als je tegen een paaltje rijdt of bij het inparkeren een deuk maakt. Juist dat soort schade overkomt beginners vaker. Wil je precies weten wat casco inhoudt, dan helpt onze uitleg over een cascoverzekering.

Welke dekking past bij welke auto

De Consumentenbond hanteert een vuistregel op basis van de leeftijd van de auto. Is je auto nieuw tot zo’n 6 jaar oud, dan past allrisk. Tussen 6 en 10 jaar is beperkt casco vaak genoeg. Is de auto ouder dan 10 jaar, dan volstaat meestal WA. De echte maatstaf is de dagwaarde, dus wat de auto nog waard is. Een oude auto met een lage dagwaarde levert bij totaalverlies weinig op, en dan betaal je met allrisk vooral premie voor iets wat nauwelijks iets uitkeert.

Eén uitzondering noemt de Consumentenbond nadrukkelijk. Heb je de auto gekocht met een lening die nog niet is afgelost, kies dan voor allrisk. Anders kun je na een ongeluk met een schuld blijven zitten voor een auto die er niet meer is.

Waarom je als beginner meer betaalt

De premie wordt vooral bepaald door wie er rijdt, waar je woont, welke auto het is en hoeveel schadevrije jaren je hebt. Als beginner heb je die schadevrije jaren nog niet, en dat is de grootste reden dat je premie hoog uitvalt. Elk jaar zonder schade klim je op de zogenoemde bonus-malusladder en zakt je premie. Claim je een schade, dan val je een aantal treden terug.

Daarnaast speelt leeftijd een rol. De Consumentenbond rekende in 2020 voor dat een 18-jarige voor een WA-verzekering tot 742 procent meer betaalde dan een 35-jarige, en voor allrisk tot 425 procent meer, zo meldde Kassa destijds. Die cijfers zijn niet meer actueel, maar het patroon is hetzelfde gebleven. Jonge bestuurders betalen een opslag omdat ze statistisch vaker schade rijden.

De verleiding van de verzekering op naam van je ouders

Ik hoor het vaak, en ik snap het ook. Zet de verzekering op naam van je vader of moeder, die hebben veel schadevrije jaren, dan ben je veel goedkoper uit. Doe het niet. De verzekering moet op naam staan van de persoon die het meest in de auto rijdt, de regelmatige bestuurder. Rijd jij er elke dag in en staat je ouder als bestuurder opgegeven, dan zien verzekeraars dat als fraude (in de branche heet het fronting). Rijd je schade, dan keert de verzekeraar niets uit, je kunt geregistreerd worden bij de Stichting CIS waardoor andere verzekeraars je kunnen weigeren, en je bouwt intussen zelf geen schadevrije jaren op. Univé legt de regels en risico’s duidelijk uit.

Wat wel mag, is je ouder als extra bestuurder opgeven, of andersom. Zolang de regelmatige bestuurder klopt, is er niets aan de hand.

Voorbeeld, 18 jaar en een tweedehands auto

Stel, je bent 18, net geslaagd en je koopt een tweedehands auto. Twee situaties laten zien hoe de keuze uitvalt.

• Een auto van 12 jaar oud, betaald met spaargeld. De dagwaarde is laag en volgens de vuistregel volstaat WA. Het verschil in premie zet je apart in een potje voor reparaties. Rijd je een deuk in je eigen auto, dan betaal je dat zelf, maar dat bedrag weegt niet op tegen jaren allrisk-premie op een auto die weinig meer waard is.
• Een auto van 5 jaar oud, deels geleend. Hier zegt de Consumentenbond allrisk, omdat de auto nog veel waard is en de lening doorloopt. Total loss zonder allrisk betekent dat je de lening blijft aflossen zonder auto.

Zit je ertussenin, met een auto van zeg 8 jaar die je zelf hebt betaald, dan is WA+ vaak de verstandige middenweg. Diefstal en een kapotte voorruit zijn dan gedekt, en je betaalt geen allrisk-premie voor schade die je zelf maakt.

Zo houd je de premie zo laag mogelijk

• Vergelijk de dekking, niet alleen de prijs. Kijk bij elke offerte naar het eigen risico. Een hoger eigen risico verlaagt de premie, maar je moet dat bedrag wel kunnen betalen als het misgaat.
• Kijk naar de kilometers. Rijd je weinig, geef dan een lager aantal kilometers per jaar op. Rijd je er vervolgens toch boven, dan kan dat bij schade problemen geven.
• Kies de auto met de verzekering in je achterhoofd. Een zwaardere of snellere auto kost meer premie. Vraag voor je koopt alvast een offerte op het kenteken aan.
• Bouw schadevrije jaren op. Een kleine schade zelf betalen in plaats van claimen kan voordeliger zijn, omdat je anders treden terugvalt op de ladder. Reken het wel even door voordat je beslist.

Gaat het toch mis, dan staat in ons stuk over voor het eerst schade melden hoe dat in zijn werk gaat.

Mijn eerlijke mening is dat veel beginners te zwaar verzekeren uit onzekerheid, of juist te licht omdat de premie schrikt. Laat de auto beslissen, niet het gevoel. Een oude auto verdient een WA-verzekering en een goed gevuld spaarpotje, een nieuwere auto op afbetaling verdient allrisk. Zo simpel is het meestal.