Studieschuld extra aflossen of niet? Zo reken je het uit met de hogere rente
Extra aflossen op je studieschuld of toch sparen? Een rekensom per 1.000 euro met de rente van 2027, en wanneer aflossen juist geen zin heeft.
De rente op studieschulden gaat in 2027 omhoog, en dat zet veel oud-studenten aan het rekenen. Moet je die paar duizend euro op je spaarrekening niet beter in je studieschuld stoppen? Radar legde die vraag deze week voor aan deskundigen. Hun antwoord komt neer op “los af als je de ruimte hebt”, maar met een paar belangrijke uitzonderingen.
Ik heb het omgezet in een som die je zelf kunt maken. Want of extra aflossen loont, hangt af van drie getallen die voor iedereen anders zijn.
Welke rente betaal jij eigenlijk?
Begin hier, want zonder dit getal kun je niets uitrekenen. Volgens Radar gelden voor 2027 twee percentages. Wie voor 2015 een studielening afsloot, valt onder de oude regels, moet binnen vijftien jaar aflossen en krijgt 3,28 procent rente. Wie na 2015 leende, heeft 35 jaar de tijd en krijgt 2,7 procent.
Die percentages gelden alleen voor wie dit jaar afstudeert of van wie de rentevaste periode dit jaar afloopt. De rente staat steeds vijf jaar vast. Studeerde je eerder af, dan betaal je de rente die bij jouw periode hoort, en die kan lager zijn. Je ziet je eigen percentage in Mijn DUO. Hoe je dat precies checkt, lees je in het stuk over wanneer de hogere rente voor jou ingaat.
De rekensom per 1.000 euro
Extra aflossen levert je geen rente op, maar bespaart rente. Elke euro die je aflost, kost je geen rente meer. Daar zet je tegenover wat dezelfde euro op een spaarrekening oplevert. Voor sparen gebruik ik de cijfers uit ons stuk over de spaarrente die omhooggaat. Bij Rabobank is dat sinds 14 oktober 2026 1,60 procent over de eerste 10.000 euro, en de hoogste vrij opneembare spaarrente zonder actie was op 9 oktober 2,35 procent volgens Keuze.nl.
| Wat je doet met 1.000 euro | Rentepercentage | Voordeel na een jaar |
|---|---|---|
| Extra aflossen, lening van voor 2015 (rente 2027) | 3,28% | ongeveer 33 euro minder rente |
| Extra aflossen, lening van na 2015 (rente 2027) | 2,7% | ongeveer 27 euro minder rente |
| Sparen tegen de hoogste vrije spaarrente (9 oktober 2026) | 2,35% | ongeveer 24 euro rente |
| Sparen bij Rabobank (vanaf 14 oktober 2026) | 1,60% | 16 euro rente |
Op papier wint aflossen dus, zeker als je je spaargeld bij een grote bank hebt staan. Het verschil is wel klein. Bij 5.000 euro en een lening van na 2015 scheelt het tegenover de beste spaarrekening nog geen 20 euro per jaar. En de tabel laat één ding niet zien. Geld dat je aflost, krijg je nooit meer terug. Geld op een spaarrekening kun je morgen opnemen.
Eerst dit regelen, dan pas aflossen
Daarom zou ik extra aflossen pas overwegen als twee dingen op orde zijn. Het eerste is een buffer. Een kapotte laptop, een borg voor een nieuwe kamer of een onverwachte rekening betaal je liever van je spaargeld dan met geleend geld. Het Nibud adviseert om elke maand tien procent van je netto inkomen opzij te zetten.
Het tweede is dat je geen duurdere schulden hebt. Sta je rood, heb je een creditcardschuld of loop je een afbetaling bij een webwinkel, los dat dan eerst af. Daar betaal je vrijwel altijd veel meer rente over dan over je studieschuld.
Pas daarna wordt de vergelijking uit de tabel interessant. Heb je meer gespaard dan je als buffer nodig hebt, dan is een deel daarvan in je studieschuld stoppen een redelijke keuze.
Wanneer extra aflossen weinig zin heeft
De deskundigen in Radar noemen een situatie waarin je het juist niet moet doen. DUO stemt je maandbedrag af op je inkomen van twee jaar eerder. Bij een laag inkomen betaal je soms minder dan de rente die erbij komt, en groeit je schuld. Blijft je inkomen langdurig laag, dan wordt wat na de looptijd overblijft kwijtgescholden. Voor wie onder het stelsel van na 2015 valt, is dat na 35 jaar. Hoogleraar Rob Alessie van de Rijksuniversiteit Groningen zegt in Radar dat hij in dat geval niet meer zou aflossen dan verplicht is.
Maar wees eerlijk tegen jezelf. De meeste mensen gaan in die 35 jaar meer verdienen. En er is een addertje dat veel starters niet kennen. Krijg je later een partner, dan telt diens inkomen mee bij je draagkracht, en dan kan je maandbedrag flink stijgen. Wie nu denkt dat de schuld toch wordt kwijtgescholden, kan daar later van schrikken.
Een tussenweg, alleen de rente aflossen
Zit je ertussenin, dan noemt Studieschuldmeester in Radar een middenweg. Los elke maand in elk geval de rente af, zodat je schuld niet groeit. Omdat de inflatie ongeveer even hoog is als de rente, wordt een schuld die op hetzelfde bedrag blijft staan in de praktijk steeds lichter om te dragen.
Ik vind dat zelf de verstandigste keus voor de meeste starters. Je voorkomt dat de schuld uit de hand loopt, je houdt geld vrij voor een buffer, en je zet niet al je spaargeld vast in een schuld die je misschien nooit helemaal hoeft te betalen. Heb je een flinke schuld, kijk dan ook naar wat 50.000 euro of meer per maand kost met de hogere rente.
