Werkgeversverklaring voor je hypotheek: wat erin staat en hoe je hem aanvraagt

Zodra je serieus naar een koophuis kijkt, vraagt je hypotheekadviseur om een werkgeversverklaring. Het is een formulier van twee kantjes, maar je kunt er weken mee kwijt zijn als je het laat liggen tot het laatste moment. Je werkgever moet het invullen, de juiste persoon zit net op vakantie, en ondertussen loopt de termijn van je financieringsvoorbehoud gewoon door. In deze gids lees je wat er precies op staat, wie het invult, waar je zelf op let en wat er gebeurt als je geen vast contract hebt.

Wat is een werkgeversverklaring en waarom wil de bank hem zien?

Een geldverstrekker wil zwart op wit weten wat je verdient en hoe zeker dat inkomen is. Je loonstrook laat het eerste zien, maar niet het tweede. De werkgeversverklaring vult dat gat. Daarin bevestigt je werkgever je salaris, je vaste toeslagen en wat voor contract je hebt.

Vrijwel iedereen gebruikt daarvoor het model van de Nationale Hypotheek Garantie. Wil je een hypotheek met NHG, dan moet de verklaring zelfs volgens dat model zijn ingevuld. De huidige versie heet werkgeversverklaring 2024-1 versie 2.0 en geldt volgens NHG sinds 1 maart 2024. Een bedrijf mag een eigen opmaak gebruiken, zolang de teksten en voetnoten gelijk zijn aan die van het model. Krijg je van HR een papier dat er anders uitziet, dan is dat dus niet meteen fout.

Wat er op het formulier staat

Het helpt om te weten wat je werkgever invult, want dan zie je zelf of het klopt voordat je het doorstuurt. Het model bestaat uit deze blokken.

• Gegevens werkgever en werknemer. Naam, adres en KvK-nummer van het bedrijf, en van jou je naam, adres, geboortedatum, functie en de datum waarop je in dienst kwam.
• Aard van het dienstverband. Hier kruist je werkgever aan of je een contract voor onbepaalde tijd hebt, een contract voor bepaalde tijd (met einddatum) of een flexibele arbeidsrelatie, zoals oproep- of uitzendwerk. Ook staat er of je nog in je proeftijd zit.
• Reorganisatie en directeur-aandeelhouder. Je werkgever moet aangeven of er een reorganisatie is aangekondigd die jouw baan of inkomen kan raken, en of je zelf aandelen in het bedrijf hebt.
• Verklaring voortzetting dienstverband. Alleen van belang bij een tijdelijk contract. Daarover zo meer, want dit is het vakje waar het voor veel starters om draait.
• Inkomen. Je bruto jaarsalaris, vakantietoeslag, een eventuele dertiende maand of eindejaarsuitkering, en structurele onderdelen zoals onregelmatigheidstoeslag, overwerk of provisie. Die laatste tellen alleen mee als ze gebruikelijk zijn in de branche en je ze naar verwachting blijft krijgen. Dan geldt het bedrag over de afgelopen twaalf maanden.
• Leningen en loonbeslag. Heeft je werkgever je geld geleend, of ligt er beslag op je loon? Dan staat dat hier, met bedrag en looptijd.
• Ondertekening. Naam van de ondertekenaar, plaats, datum, handtekening en een contactpersoon die de bank mag bellen om het te controleren.

Een voorbeeld maakt het concreet. Stel, je werkt sinds een jaar als junior accountmanager met een jaarcontract. Je werkgever kruist dan het contract voor bepaalde tijd aan met de einddatum, vult bij proeftijd in dat die verstreken is, zet je basissalaris bij het bruto jaarsalaris en je vakantiegeld eronder. Krijg je geen dertiende maand en geen provisie, dan blijven die regels leeg. Het belangrijkste vakje is daarna de vraag of je contract wordt verlengd.

Wie vult hem in en hoe vraag je hem aan?

Je werkgever vult de verklaring in, niet jij. In de praktijk loopt het meestal zo.

1. Vraag je adviseur welke versie hij wil. Meestal is dat het NHG-model, en vaak stuurt hij het bestand zelf mee.
2. Stuur het naar HR of de salarisadministratie. Bij een klein bedrijf is dat soms gewoon de eigenaar. Zeg erbij voor wanneer je hem nodig hebt en waarom (een hypotheekaanvraag met een deadline).
3. Je werkgever vult hem in en tekent. NHG biedt een interactieve pdf met verplichte velden, zodat er minder vergeten wordt. De handtekening mag elektronisch zijn, een firmastempel is niet nodig. Welk soort digitale handtekening wordt geaccepteerd, bepaalt je geldverstrekker.
4. Controleer hem voordat je hem doorstuurt. Leg hem naast je laatste loonstrook. Kloppen je naam, je geboortedatum, je datum in dienst en je salaris? De bank vergelijkt die twee documenten ook.
5. Lever hem in bij je adviseur. Die heeft de getekende versie nodig voor de aanvraag.

Mijn advies is om dit te regelen zodra je met een adviseur in gesprek gaat, niet pas als je bod is geaccepteerd. Een werkgeversverklaring kost HR vaak maar een kwartier, maar het moet wel op iemands lijstje komen.

Wijkt je loonstrook af omdat je net loonsverhoging kreeg? Dat is volgens NHG geen ramp. Een korte verklaring van je werkgever waaruit de verhoging blijkt, is dan genoeg om het verschil uit te leggen.

Je hebt een tijdelijk contract. Wat nu?

Hier zit het verschil tussen een soepele aanvraag en een lastige. Op het formulier staat de vraag of je tijdelijke contract bij gelijkblijvend functioneren en ongewijzigde bedrijfsomstandigheden wordt verlengd of omgezet. Kruist je werkgever aan dat het contract wordt voortgezet, dan heet dat een intentieverklaring. Volgens NHG gelden voor een tijdelijk contract met zo’n intentieverklaring dezelfde regels als voor een vast contract. Voor veel starters is dat dus het belangrijkste vinkje van het hele formulier.

Je werkgever is niet verplicht om dat vakje met ja te beantwoorden. Het is een eerlijke inschatting, en als je contract nog niet zeker is, kan hij het niet beloven. Vraag het daarom gewoon open. Een leidinggevende die tevreden over je is, vindt het meestal geen probleem, en anders weet je ook waar je staat.

Lukt het niet, dan zijn er volgens NHG andere routes.

• Arbeidsmarktscan. Voor wie in loondienst werkt zonder vast contract en nog geen drie jaar inkomensverleden heeft. Op basis van onder meer je leeftijd, beroep, opleiding en regio krijg je een score van 0 tot 100. Vanaf 70 punten mag de scan meetellen bij je aanvraag.
• Perspectiefverklaring. Voor uitzendkrachten die minstens zes maanden voor hetzelfde uitzendbureau werken en in de laatste veertien maanden minstens twaalf maanden hebben gewerkt. Die verklaring vraag je aan bij het uitzendbureau, en je levert hem samen met de werkgeversverklaring in.
• Driejaarsgemiddelde. Werk je al langer flexibel, dan wordt vaak gekeken naar je gemiddelde inkomen over de laatste drie jaar.

Uitzendkrachten in fase A, B, 1 of 2 hoeven het vakje over voortzetting niet in te vullen. Wie bij het einde van fase B of 3 doorgaat naar fase C of 4, kan het wel laten invullen, mits de arbeidsovereenkomst laat zien dat het contract niet afhangt van een opdracht of project.

Het alternatief zonder werkgever

Duurt het bij je werkgever lang, dan kun je je inkomen soms ook zelf aantonen met de Inkomensbepaling Loondienst. Je logt met DigiD in op Mijn UWV, downloadt je verzekeringsbericht en stuurt dat met een recente loonstrook naar je adviseur. NHG noemt dat sneller, omdat je niet op je werkgever hoeft te wachten.

Voor starters heeft het wel een nadeel, en NHG zegt dat zelf ook. Het inkomen wordt berekend over een langere periode in het verleden. Werk je kort, of ben je net meer gaan verdienen, dan komt je inkomen er lager uit dan op een werkgeversverklaring, en kun je dus minder lenen. Bovendien moet je minstens drie maanden in loondienst zijn, en niet elke geldverstrekker staat deze methode toe. Ben je net begonnen in je eerste baan, dan is de werkgeversverklaring meestal de betere route.

Zo voorkom je vertraging

• Vraag de verklaring aan zodra je een adviseur hebt, niet pas na je bod.
• Check of je proeftijd voorbij is. Zit je er nog in, bespreek dan met je adviseur wat dat betekent voor je aanvraag. Lees ook wat je werkgever tijdens je proeftijd wel en niet mag.
• Vraag bij een tijdelijk contract vooraf of je werkgever de intentie tot verlenging kan aankruisen.
• Leg de verklaring naast je loonstrook voordat je hem doorstuurt.
• Vraag na welke elektronische handtekening je geldverstrekker accepteert, zodat HR het niet twee keer hoeft te doen.

Wil je weten hoeveel je met je inkomen ongeveer kunt lenen voordat je de verklaring aanvraagt, lees dan eerst wat je als starter nu kunt lenen. Dan weet je meteen of de rest van het traject zin heeft.