Je eerste BKR-registratie: wat erop komt te staan en hoe je het zelf checkt

Je eerste telefoon met een duur toestel in het abonnement, een creditcard voor je reis of een bank die je laat rood staan. Op zulke momenten kom je voor het eerst in een register terecht waar je misschien nog nooit van hebt gehoord, dat van Stichting BKR. Dat klinkt eng, maar het is meestal heel gewoon. Het wordt pas lastig als er iets misgaat met betalen, en dan vooral jaren later, als je een huis wilt kopen. Hieronder lees je wat er op je naam komt te staan, wat het betekent en hoe je het zelf bekijkt.

Wat BKR registreert

BKR houdt bij welke kredieten iemand heeft. Volgens de veelgestelde vragen van BKR gaat het om een krediet van meer dan 250 euro dat langer dan een maand loopt. Denk aan een persoonlijke lening, iets kopen op afbetaling, rood staan op je betaalrekening, een creditcard met een bestedingslimiet, private lease van een auto en natuurlijk een hypotheek.

Voor starters is de telefoon de meest verraderlijke. Zit er in je abonnement een toestel van meer dan 250 euro dat je in termijnen afbetaalt, dan is dat een krediet en komt het in het register. Een abonnement met alleen een simkaart of een toestel onder die grens niet. In de winkel gaat dat vaak om een vinkje dat je snel aanklikt, dus vraag gerust of jouw toestel als krediet telt.

Een studieschuld bij DUO staat niet bij BKR. Toch is die later net zo belangrijk, want een hypotheekverstrekker vraagt er gewoon naar en rekent hem mee. Hoe dat uitpakt, lees je in ons stuk over wat een studieschuld per maand kost.

Positief of negatief, dat is het verschil

De meeste registraties zijn gewoon een melding dat je een krediet hebt en netjes betaalt. Dat heet een positieve registratie. BKR zegt zelf dat zo’n registratie in je voordeel kan werken, omdat een geldverstrekker ziet dat je afspraken nakomt. Het is dus geen zwarte lijst.

Een negatieve registratie ontstaat als je achterloopt met betalen of als de lening wordt opgeëist. Meestal gaat het pas mis bij een achterstand van meer dan twee maanden. Wie een maand een termijn vergeet en die meteen bijbetaalt, komt daar doorgaans niet mee in de problemen. Herstel je een achterstand, dan wordt ook dat genoteerd, maar de achterstand zelf blijft zichtbaar.

Dat laatste vind ik het belangrijkste om te weten. Eén vergeten afschrijving op een telefoonabonnement van een paar tientjes kan je jaren achtervolgen. Zet daarom elke termijnbetaling die je afsluit op automatische incasso en houd een kleine buffer op je rekening.

Hoe lang een registratie blijft staan

Los je een krediet helemaal af, dan blijven je gegevens volgens BKR daarna nog vijf jaar zichtbaar. Dat geldt ook voor een achterstand die je hebt ingehaald. Stel dat je op je twintigste een toestel afbetaalt in 24 maanden en op je tweeëntwintigste klaar bent. Dan kan een geldverstrekker die registratie tot je zevenentwintigste nog zien. Precies de leeftijd waarop veel starters aan een eerste koophuis denken.

Er ligt wel een wetsvoorstel dat de bewaartermijn korter maakt. Het kabinet legde het voor in een internetconsultatie en daarin gaat de termijn van vijf naar drie jaar. Zolang die wet niet is ingegaan, geldt de huidige termijn van vijf jaar. Reken er dus niet op dat het voor jou al korter is.

Wat het betekent voor je hypotheek

BKR beslist zelf nooit of je ergens geld kunt lenen. Dat doet de bank of hypotheekverstrekker, en die kijkt bij een aanvraag altijd in het register. Een lopend krediet telt mee als vaste last, ook als je het nooit gebruikt. Een limiet om rood te staan of een creditcard die in een la ligt, kan zo je maximale hypotheek verlagen. Heb je die ruimte niet nodig, laat hem dan stopzetten voordat je gaat kopen.

Met een negatieve registratie is een hypotheek lastiger, maar niet altijd onmogelijk. Het hangt af van hoe oud en hoe ernstig de achterstand is en of hij is hersteld. Een hypotheekadviseur kan dat met je doornemen. Wil je weten hoeveel je zonder extra lasten kunt lenen, kijk dan in ons stuk over wat je als starter nu nog kunt lenen.

Zo bekijk je je eigen registratie

Je mag altijd zien wat er over jou in het register staat. Dat doe je online via de site van BKR, waar je inlogt en je kredietoverzicht opvraagt. Je ziet dan per krediet wie het heeft gemeld, om welk bedrag het gaat, wanneer het begon en of er achterstanden zijn genoteerd.

Doe dat in elk geval in drie situaties. Voordat je een hypotheek aanvraagt, zodat je niet voor verrassingen staat. Nadat je een telefoon of iets anders op afbetaling hebt gekocht, om te zien of het klopt. En als je ooit een aanmaning hebt gehad, om te checken of daar een achterstand uit is voortgekomen. Klopt er iets niet, neem dan eerst contact op met het bedrijf dat de melding deed, want alleen dat bedrijf kan een registratie aanpassen.

Mijn advies aan wie net begint is simpel. Sluit geen krediet af voor iets wat je ook kunt sparen, betaal wat je wel afsluit automatisch, en kijk één keer per jaar in je overzicht. Dan is BKR gewoon een register waar je nooit meer aan denkt.