Meer starters gebruiken de starterslening: is dat ook voor jou de beste weg?

De starterslening is geen uitzondering meer. In de eerste helft van 2026 nam ruim 8 procent van de mensen die een eerste hypotheek afsloten er een, tegen 6,4 procent een jaar eerder, schreef het AD. Dat veel anderen hem nemen, zegt alleen niets over jouw situatie. De echte vraag is wat hij je kost, wat je ermee koopt en of er voor jou een betere weg is.

Hoe je hem aanvraagt en of je gemeente meedoet, staat in ons stappenplan en het stuk over wie ervoor in aanmerking komt. Dit artikel gaat over de afweging.

De rekensom die je eerst moet maken

SVn, de organisatie die de lening uitvoert, rekent op zijn pagina met rentetarieven met een rente van 4,60 procent, 15 jaar vast. De rente wordt vastgesteld op de dag dat je aanvraag binnenkomt, dus jouw bedrag kan afwijken. Dit zijn de voorbeelden van SVn, met de laatste kolom door ons uitgerekend.

Lening	Bruto per maand na 3 jaar	Totale kosten volgens SVn	Meer dan je leent
10.000 euro	53,96 euro	17.483,04 euro	7.483,04 euro
20.000 euro	107,91 euro	34.962,84 euro	14.962,84 euro
30.000 euro	161,86 euro	52.442,64 euro	22.442,64 euro

Daar zitten drie dingen in die je niet meteen ziet.

Het eerste is dat de eerste drie jaar niet gratis zijn voor je schuld, wel voor je portemonnee. Tel je 161,86 euro keer 324 maanden, dan kom je precies op die 52.442,64 euro. Je lost de hele lening dus af in de 27 jaar die overblijven van de looptijd van 30 jaar. Je gemeente, provincie of corporatie betaalt in die eerste drie jaar de rente. Bij 30.000 euro en 4,60 procent is dat grof gerekend 1.380 euro per jaar, zo’n 4.140 euro in totaal. Dat voordeel is echt, maar veel kleiner dan de 22.000 euro die je later meer betaalt dan je leende.

Het tweede is dat je minder op je rekening krijgt dan je leent. SVn houdt 750 euro afsluitkosten in op de lening, en daarnaast de NHG-provisie, in het voorbeeld van SVn 180 euro bij 30.000 euro. Van een lening van 30.000 euro blijft dan 29.070 euro over. Mis je precies 30.000 euro, dan moet je dus ongeveer 31.000 euro lenen. Notaris, taxatie en advies betaal je er ook nog apart bij, zie kosten koper.

Het derde is dat dit brutobedragen zijn. De rente kan aftrekbaar zijn, volgens SVn, maar rente op de combinatielening nooit. Die combinatielening krijg je als je na drie jaar nog niet het hele bedrag kunt betalen. Het deel dat je dan niet betaalt, loopt op als schuld.

Wanneer hij loont

Het AD geeft een voorbeeld. Bij een modaal inkomen van 44.000 euro krijg je ongeveer 200.000 euro hypotheek. Met 50.000 euro starterslening erbij kun je naar huizen tot 250.000 euro kijken. Reken je de tabel van SVn door, dan is dat na drie jaar ongeveer 270 euro bruto per maand extra. Dat is het gesprek dat je met jezelf moet voeren, want voor dat bedrag koop je toegang tot een woning die er anders niet in zat.

De lening is vooral logisch als deze dingen samen kloppen.

• Je verwacht dat je inkomen de komende jaren stijgt, bijvoorbeeld omdat je net begonnen bent in je eerste baan. Dan is de kans groter dat je de volle last kunt betalen als die na drie jaar begint.
• De extra maandlast past straks ook bij je huidige inkomen, of bijna. Tel hem op bij wat een eigen huis per maand kost en kijk of er dan nog ruimte overblijft.
• Je hebt spaargeld voor de kosten koper en een buffer. De lening dekt die niet.
• Je leent niet meer dan het gat. Elke 10.000 euro minder scheelt ruim 7.000 euro in de totale kosten.

Verdien je later meer, dan mag je extra aflossen zonder boete, schrijft SVn, vanaf 250 euro per keer. Dat is de manier om die 22.000 euro kleiner te maken.

Wanneer je beter iets anders kiest

Twijfel als je het huis alleen haalt door de maximale starterslening te nemen en er dan geen lucht overblijft. De hertoets na jaar 3, 6, 10 en 15 is een vangnet, hij kost 155 euro per keer en de schuld die je niet aflost blijft staan. Op dat vangnet moet je dus niet rekenen als plan.

Er zijn ook andere routes. Het AD telt ruim dertig regelingen, grotendeels per gemeente verschillend, in vijf soorten.

• Kopen met korting. Bij KoopGarant koop je onder de marktwaarde. Bij verkoop reken je de korting en vaak een deel van de meerwaarde af. Je hoeft geen tweede lening af te lossen, maar je bouwt ook minder winst op.
• Kopen met erfpacht. De koopsom is lager omdat de grond niet van jou wordt, en je betaalt er doorgaans jaarlijks voor. Dat is geen goedkope route als je de afspraken niet precies kent.
• Huren met koopoptie. Je spreekt vooraf een koopbedrag af en een deel van wat je betaalt telt mee. Dat kan binnen een aantal regelingen en is bedoeld voor wie nu nog niet genoeg kan lenen.
• Nationaal Fonds Betaalbare Koopwoningen. Dit loopt via ontwikkelaars en corporaties. Je vraagt het niet zelf aan, maar kijkt uit naar nieuwbouwprojecten die ermee werken. Volgens het AD is het voor kopers tot 35 jaar met een inkomen tot twee keer modaal.
• Een schenking. Dit staat niet in het lijstje van het AD, maar het is voor sommige starters de goedkoopste route. Kunnen je ouders helpen, dan is dat geld zonder rente. Hoe je het vastlegt, lees je in ons stappenplan schenking.

Een andere optie is langer sparen, maar reken die eerlijk door. Mis je 30.000 euro en leg je 300 euro per maand opzij, dan duurt dat iets meer dan acht jaar. Wat huizen in die tijd doen, weet niemand, en je blijft al die tijd ook huur betalen. Zet die twee dingen tegenover de maandlast van de lening voordat je kiest.

Wat je nu al kunt doen

Zoek uit of er nog budget is, want dat is per gemeente eindig. Staat het potje leeg, dan lees je in dit stuk wat je dan nog kunt doen. Kijk ook naar de datum. Wil je dat je dossier nog aan de normen van 2026 wordt getoetst, dan moet het volgens SVn uiterlijk 30 november 2026 compleet zijn. Vraag je hypotheekadviseur wat dat voor jou verandert, en laat hem twee sommen maken: de maximale lening, en de kleinste lening waarmee het huis nog lukt. Het verschil tussen die twee is waar je het meeste geld bespaart.