Starterslening bij je koophuis: zo vraag je hem aan en dit kost hij per maand
Zo vraag je een starterslening aan, van toewijzing bij de gemeente tot de notaris, en zo veel betaal je na drie jaar per maand volgens het rekenvoorbeeld van SVn.
Steeds meer starters kopen hun eerste huis met een starterslening erbij. Volgens cijfers van het Kadaster, waar InFinance over schreef, ging het in de eerste helft van 2026 om 8,3 procent van de startershypotheken, tegen 6,4 procent een jaar eerder en 3,2 procent in 2021. Bij starters tot 25 jaar was het zelfs 15,2 procent. Weten dat de regeling bestaat is dus niet meer het probleem. Weten hoe je hem aanvraagt, en wat hij je na drie jaar per maand kost, is dat wel. Dat zetten we hier op een rij.
Eerst even kort, wat is een starterslening
Een starterslening is een tweede lening naast je gewone hypotheek. Hij vult het gat tussen wat de bank je wil lenen en wat het huis kost. Je gemeente bepaalt of je hem krijgt, en het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting (SVn) voert hem uit. Volgens het Kadaster bieden inmiddels meer dan 300 van de 342 gemeenten hem aan. De gemiddelde starterslening was in de eerste helft van 2026 ongeveer 37.000 euro.
Of jij in aanmerking komt hangt sterk af van je gemeente. De voorwaarden, zoals de maximale koopsom en of je al in de gemeente moet wonen, staan uitgebreid in ons stuk over wie er recht op heeft. Hier gaat het om de praktijk, de stappen en het rekenwerk.
Stappenplan, zo vraag je hem aan
De volgorde is belangrijk, want je kunt niet zomaar bij SVn aankloppen. Zo loopt het meestal.
- Check of je gemeente meedoet en of er budget is. Kijk op de site van de gemeente waar het huis staat en mail of bel als het onduidelijk is. Een regeling kan op papier bestaan terwijl het potje voor dit jaar leeg is.
- Laat uitrekenen wat de bank je leent. Een hypotheekadviseur berekent je maximale hypotheek. De starterslening vult alleen het verschil aan met de koopsom, dus dit getal heb je eerst nodig.
- Breng een bod uit met een voorbehoud van financiering. Zonder dat voorbehoud zit je vast aan de koop als de starterslening niet doorgaat.
- Vraag de toewijzing aan bij de gemeente. Je krijgt een toewijzingsbrief als je aan de voorwaarden voldoet. Pas met die brief kan SVn de aanvraag in behandeling nemen.
- Dien de aanvraag in bij SVn. Meestal doet je adviseur dat. SVn toetst je inkomen en vermogen en bepaalt hoeveel je mag lenen.
- Teken bij de notaris. De eigendomsakte, je gewone hypotheek en de starterslening worden in één afspraak afgehandeld.
Wat je nodig hebt is grotendeels hetzelfde als voor je hypotheek, zoals een werkgeversverklaring, loonstroken en een taxatierapport. Zorg dat je die stukken klaar hebt voordat je een bod doet. De tijd tussen bod en de datum waarop je financiering rond moet zijn is kort, en de gemeente en SVn hebben allebei hun eigen doorlooptijd.
Rekenvoorbeeld, wat betaal je per maand
SVn zet zelf een voorbeeld op zijn pagina met rentetarieven. Dat is de eerlijkste bron, omdat de rente vastligt op de dag dat je aanvraag binnenkomt. Op 8 oktober 2026 stond de rente voor de starterslening daar op 4,60 procent, 15 jaar vast.
| Lening | Maandlast na 3 jaar (bruto) | Totaal terug te betalen in 30 jaar |
|---|---|---|
| 10.000 euro | 53,96 euro | 17.483,04 euro |
| 20.000 euro | 107,91 euro | 34.962,84 euro |
| 30.000 euro | 161,86 euro | 52.442,64 euro |
Neem iemand die een huis van 350.000 euro wil kopen en bij de bank 320.000 euro kan lenen. Er mist dan 30.000 euro, nog los van de kosten koper. Met een starterslening van 30.000 euro betaal je de eerste drie jaar niets extra, want de gemeente betaalt in die periode de rente. Daarna komt er volgens het voorbeeld van SVn ongeveer 162 euro bruto per maand bij je hypotheeklast. In de totaalsommen van SVn zitten ook de eenmalige afsluitkosten en de borgtochtprovisie voor de Nationale Hypotheek Garantie. Die worden op de lening ingehouden, je krijgt dus net iets minder uitbetaald dan je leent.
Die laatste kolom is waar ik altijd even van schrik. Wie 30.000 euro leent, betaalt over dertig jaar ruim 52.000 euro terug. Dat is geen reden om het niet te doen, want zonder die lening kom je misschien helemaal niet aan een huis. Maar het is geen gratis duwtje. Reken die 162 euro mee in wat een eigen huis je per maand kost voordat je een bod doet, niet erna.
Wat er na drie jaar gebeurt
Na drie jaar kijkt SVn opnieuw naar je inkomen. Verdien je genoeg, dan ga je het volle bedrag betalen. Is je inkomen nog te laag, dan betaal je een lager bedrag en loopt het deel dat je niet betaalt op in de zogeheten combinatielening. Je kunt zo’n hertoets aanvragen na jaar 3, 6, 10 en 15.
Dat klinkt als een vangnet, en dat is het ook. Het risico is dat de schuld intussen groeit. Kom je inkomen pas laat op gang, dan kan er aan het eind van de looptijd nog een flink bedrag openstaan. Mijn advies is daarom om na drie jaar niet automatisch de lage last te kiezen als je de volle wel kunt dragen. Elk jaar dat je echt aflost, maakt de staart korter.
Drie dingen die starters vaak vergeten
- De starterslening dekt de kosten koper niet. Notaris, taxatie en advies betaal je volgens SVn zelf, uit je spaargeld.
- Je hebt Nationale Hypotheek Garantie nodig, op zowel je hypotheek als de starterslening. Een huis boven de NHG-grens valt dus af, en veel gemeenten hanteren een nog lagere maximale koopsom.
- Rente over de starterslening is mogelijk fiscaal aftrekbaar, maar rente over de combinatielening nooit, schrijft SVn. Laat je adviseur dat meenemen in je maandlasten.
Twijfel je of je nu moet kopen of beter even wacht, lees dan ook wat de huidige hypotheekrente betekent voor wat je kunt lenen. Een starterslening kan net het verschil maken, zolang je weet wat je ervoor terugbetaalt.
